きっかけは、犬だった。
賃貸に住んでいた頃、夫婦でハスキー犬のYouTubeをよく見るようになった。
「大型犬、飼いたいね」
そんな会話が増えていたある日、夫がビビッときてしまった。それはそれは可愛い子犬との出会い。その日のうちに飼うことを決断した。
しかし当時の賃貸はペット禁止。引越しが必要になった。
譲れない条件はたった2つ
家探しを始めた。新築か中古かにこだわりはなかった。
でも譲れない条件が2つあった。
- 会社から徒歩圏内
- ペットが飼える
この近辺の戸建ては金額が高すぎて手が出なかった。
そんな時、会社から徒歩2分のところにマンションが建ち始めた。駅・バス停・学校・スーパー・病院・コンビニ。生活に必要なものが全部そろっている立地。
「モデルルームだけでも見に行ってみようか。」
特に買う気はなかった。本当に、ただ見るだけのつもりだった。
モデルルームという名の罠
営業マンが好印象だった。圧が強すぎず、質問にはすぐわかりやすい答えが返ってくる。
モデルルームはもちろん綺麗。広いリビング、子供2人の部屋、夫婦の寝室、3LDK。2階は足音を気にしなくていい。ベランダも広く、リビングがより一層広く感じた。
「むむむ……とりあえず家族会議します。」
帰宅した。
家族会議という名のお金の話
マンション価格：3,980万円
- 夫の年収：約450万円
- 私の年収：約220万円
夫の年収だけでは融資が難しい。正直、やめた方がいいかとも思った。
選択肢は2つ。収入合算かペアローンか。
収入合算 vs ペアローン
| 収入合算 | ペアローン | |
|---|---|---|
| 住宅ローン控除 | 主債務者のみ | 2人とも受けられる |
| 団信（死亡保障） | 主債務者のみ | 2人それぞれ |
| 諸費用 | 1本分 | 2本分かかる |
| 借入限度額 | 低め | 高く借りられる |
| 離婚時 | 比較的シンプル | 複雑になりやすい |
私たちはペアローンを選んだ。
ペアローンを選んだ理由
- 2人とも住宅ローン控除を受けたい
- 団信を2人分かけてどちらかが亡くなった時のリスクをカバーしたい
- できるだけ長い期間でローンを組んで今の負担を軽くし、残りを資産運用に回したい
繰上げ返済で期間を縮めることはできても、伸ばすことはできない。だから最初から長く組む判断をした。
オプション工事費・諸費用込みで、最終的なローン総額は4,200万円になった。
頭金は入れなかったの？
入れなかった。理由は3つ。
① 低金利だった （今は絶賛利上げ局面で涙😭）
② 投資の相場が良かった 手元の現金をNISAで運用した方が利回りが良いと判断した。
③ 手元に現金を残しておきたかった いざという時のための生活防衛資金。
賃貸時代からNISAを積み立てていた私たちにとって、頭金より投資継続を選ぶのは自然な判断だった。
まとめ
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 購入価格 | 3,980万円 |
| ローン総額 | 4,200万円（諸費用込み） |
| 返済期間 | 50年 |
| ローン形式 | ペアローン |
| 頭金 | なし |
ペアローンは諸費用が2本分かかるデメリットはある。離婚リスクも正直ゼロではない。
でも今の私たちには最善の選択だったと思っている。
あとはNISAで資産を育てながら、ローンと戦っていくだけだ。
次回はNISAの話を書きます。
嫁ちん
▼その後、金利が上がりました。我が家の対策はこちら
住宅ローン金利が1.05%→1.3%に上がった話。我が家の対策と、50年ローンとの向き合い方 https://tsuma-sidefire.com/%e4%bd%8f%e5%ae%85%e3%83%ad%e3%83%bc%e3%83%b3%e9%87%91%e5%88%a9%e3%81%8c1-05%e2%86%921-3%e3%81%ab%e4%b8%8a%e3%81%8c%e3%81%a3%e3%81%9f%e8%a9%b1%e3%80%82%e6%88%91%e3%81%8c%e5%ae%b6%e3%81%ae%e5%af%be/
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