2026年6月27日、金利の見直しがあった。
我が家の住宅ローン金利が、1.05%から1.3%に上がった。
予想はしていた。利上げ局面なのは分かっていた。
とはいえ、とはいえ……！
**やっぱりショックである。**😢
まず、金利が上がっても今すぐ返済額は変わらない
変動金利には、借りる人を守る2つのルールがある。これは知っておくと安心できる。
① 5年ルール
金利が上がっても、5年間は毎月の返済額が変わらない。
② 125%ルール
5年ごとに返済額が見直されても、前回の1.25倍までしか上がらない。
つまり、金利が急に上がっても、毎月の支払いがいきなり跳ね上がることはない。
でも「125%ルール」には落とし穴がある
ここが大事なポイント。
返済額が抑えられている間も、金利自体は容赦なく上がっている。
すると、毎月返している額のうち「利息」の割合が増え、「元金」が減らなくなる。最悪の場合、未払い利息といって、返しきれない利息が積み残されていく。
返済額が変わらない=ラクではなく、問題が先送りされているだけのこともある。これは絶対に頭に入れておきたい。
我が家がやっている対策:金利上昇を「先取り貯金」
実は我が家、借りた当初からある対策をしている。
「金利が2%だった場合の返済額」との差額を、毎月約2万円積立貯金している。
理由はシンプル。
金利は上がっているつもりでいないと、本当に上がった時に苦しい。
最初から金利2%で家計を組んでおけば、実際に上がっても慌てない。むしろ「貯まった差額」で繰上げ返済もできる。
これは、これからローンを組む人に一番おすすめしたい備え方です。
「50年ローンなんて」と言われても
ペアローンで50年。馬鹿げてると思う人もいるかもしれない。
正直、50年ローンなんてものが始まってから、まだ誰も完走していない未知のプラン。
私自身、完済する前に途中で力尽きるつもりだったりもする(根拠はないけど、なぜか長生きしない気がしている)。
でもこればかりは、誰にも分からない。 だからこそ、「長生きリスク」にも備えるしかない。
なぜ無謀に見えるローンを組んだのか
ただ勢いで組んだわけじゃない。ちゃんと考えた。
① 夫婦でお互いの死亡保険を見直した
ペアローンなので、どちらかが亡くなったら残った方にローンが残る。だからお互いの死亡保険で、相手のローンを完済できる金額をかけている。
② ある程度の金融資産があった
夫の金融資産は、500万円を超えていた。
今ある元本を追加投資なしで運用し続けるだけで、老後資金に到達する見込みがあるということ。
例えば、こんな試算がある(年利7%・インフレ込みで計算した場合の目安)。
| 今の年齢 | 65歳時の必要額 | そのために今必要な元本 |
|---|---|---|
| 35歳 | 3,623万円 | 476万円(30年運用) |
| 40歳 | 3,282万円 | 605万円 |
| 45歳 | 2,972万円 | 768万円 |
30代のうちに500万円前後を運用に回せていれば、あとは一切追加投資しなくても、時間が65歳までに老後資金をそれなりに育ててくれる計算になる。
これが「コーストFIRE」という考え方。
今続けている積立投資は、プラスアルファ。老後資金の土台はもう確保できている、という安心感が、このローンを組む後押しになった。
③ リセールバリューが悪くない物件だった
立地が良く、いざという時に売っても大きく損しないと判断した。
これからのフェーズは「いかに稼ぐか」
金利は上がった。でも我が家の方針は変わらない。
- 金利上昇分は先取り貯金で備える
- 低金利のうちは繰上げ返済を急がず、投資を続ける
- あとは収入を増やすフェーズへ
▼我が家のNISA戦略はこちら
結局、稼げば全クリなのである！
これからローンを組む人へ:3つのアドバイス
| ポイント | 内容 |
|---|---|
| ① 金利は上がる前提で組む | 「2%でも払える額」で家計を設計する |
| ② 差額を先取り貯金 | 上昇に備え、繰上げ返済の原資にもなる |
| ③ 金融資産を持ってから | ローンと投資のバランスが命綱 |
家を買うのは、ゴールじゃなくスタート。 金利に振り回されないために、**「上がっても大丈夫な設計」**を最初に作っておくことがやっぱり大切。とか、偉そうなこと言えんくらいローンに怯えてますが‥🥲
嫁ちん
※本記事は我が家の方針を記録したものです。試算は一定の年利を仮定した目安であり、運用成果を保証するものではありません。住宅ローンや投資の判断は、ご自身の状況に合わせて専門家にも相談しながら行ってください。
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